Cuba prevede cambiamenti nel sistema bancario per ampliare i servizi, i crediti e i canali digitali
Le trasformazioni previste per il sistema bancario e finanziario cubano procedono in modo graduale, con un calendario di attuazione volto a ripristinare la funzionalità delle istituzioni bancarie, ampliare e migliorare i loro servizi e rafforzare la credibilità del sistema, ha spiegato martedì Juana Lilia Delgado Portal, ministra presidente della Banca Centrale di Cuba (BCC), durante la “Mesa Redonda”.
La funzionaria ha sottolineato che il sistema bancario rientra nell’asse tematico n. 11 delle trasformazioni in corso nel Paese, uno dei più ampi e, al tempo stesso, di maggiore trasversalità, dati i suoi legami con praticamente tutti i settori dell’economia.
«Le sfide per il sistema bancario e finanziario sono enormi», ha affermato Delgado Portal, che ha individuato come una delle principali priorità il sostegno alle altre trasformazioni e, in particolare, il contributo al funzionamento dell’attività economica nazionale.
A tal fine, il sistema bancario deve svolgere funzioni essenziali quali la concessione di crediti, l’agevolazione dei canali di incasso e pagamento, la creazione di nuovi prodotti e servizi in linea con le esigenze dei clienti e l’ampliamento dell’accesso e del miglioramento della qualità dei servizi bancari.
La ministra presidente ha riconosciuto che proprio la qualità di tali servizi costituisce oggi una delle principali preoccupazioni della popolazione e degli attori economici. Per questo motivo, tra le trasformazioni in corso figurano azioni volte a ridurre le code e la presenza fisica nelle filiali attraverso lo sviluppo di prodotti digitali, a semplificare i processi, a facilitare l’accesso al contante e a promuovere un maggiore utilizzo dei conti bancari.
L’obiettivo, ha spiegato, è che i conti possano essere utilizzati in modo più efficace per pagare e gestire le risorse sia delle imprese che delle persone fisiche.
Secondo Delgado Portal, si tratta di ripristinare il ruolo delle banche nell’economia e, a tal fine, è necessario ripristinare la funzionalità del sistema bancario in ambiti quali i pagamenti, il credito, le operazioni estere e l’assistenza ai diversi segmenti di clientela: soggetti statali, soggetti economici non statali, persone fisiche e pensionati, tra gli altri.
L’aggiornamento del sistema comporta anche l’ampliamento della sua portata e la possibilità di accesso a nuovi attori, nell’ambito di un processo che, come ha spiegato, implica profonde trasformazioni nel modo in cui funziona il sistema bancario e finanziario.
Recuperare le funzioni del peso cubano
Uno degli obiettivi principali fissati dalla Banca Centrale è quello di ripristinare la funzionalità della moneta nazionale e restituire al peso cubano una maggiore utilità all’interno dell’economia.
Delgado Portal ha spiegato che ciò implica ripristinarne le funzioni come mezzo di pagamento e di scambio, in modo che possa essere utilizzato per effettuare operazioni, acquistare beni e servizi e adempiere agli obblighi; come unità di conto, per esprimere e confrontare prezzi, costi e redditi; e come riserva di valore.
In quest’ultimo caso, ha sottolineato la necessità di ripristinare l’attrattiva del risparmio in pesos cubani per la popolazione, a partire dalla revisione dei tassi di interesse associati ai prodotti di risparmio.
Il ripristino di tali funzioni, ha precisato, è strettamente legato al processo di ripristino degli equilibri macroeconomici che il Paese sta portando avanti.
Allo stesso tempo, il sistema deve progredire verso regole di funzionamento più chiare, maggiore prevedibilità e credibilità, elementi considerati essenziali affinché le istituzioni finanziarie possano svolgere adeguatamente il proprio ruolo nell’economia.
20 trasformazioni raggruppate in quattro fronti
La ministra presidente ha spiegato che l’asse tematico 11 comprende 20 trasformazioni ed è collegato a 17 dei 23 assi tematici definiti in questo processo, il che ne evidenzia il carattere trasversale.
Queste trasformazioni sono state raggruppate dalla Banca Centrale in quattro grandi fronti.
Il primo è legato all’apertura e alla capitalizzazione del sistema bancario. In questo ambito, aumentare il capitale delle banche costituisce, secondo Delgado Portal, una delle trasformazioni rilevanti per ripristinare la stabilità del sistema finanziario e migliorarne le capacità di erogazione dei servizi.
L’apertura consentirebbe, inoltre, di raccogliere capitali attraverso canali alternativi a quelli attualmente esistenti e di ampliare la partecipazione di diversi attori al sistema, compresi i capitali privati, stranieri e nazionali.
Il secondo fronte riguarda il credito, il risparmio e il finanziamento, aree considerate fondamentali affinché le banche possano riassumere un ruolo più rilevante nel processo di trasformazione economica.
La funzionaria ha sottolineato la necessità di rafforzare le capacità delle istituzioni di concedere prestiti e raccogliere i risparmi della popolazione e dei diversi attori economici. In questo modo, le banche potrebbero migliorare la loro funzione di intermediazione finanziaria e contribuire a convogliare verso l’economia le risorse necessarie allo sviluppo.
Il terzo fronte è legato all’innovazione, ai pagamenti e ai nuovi canali di servizio.
A questo punto, la trasformazione digitale occupa un ruolo centrale, con l’obiettivo di rendere le operazioni e i servizi più accessibili e agili. L’importanza di questo processo, ha spiegato Delgado Portal, è legata al fatto che le transazioni economiche finiscono per assumere una dimensione bancaria o finanziaria, per cui l’innovazione costituisce uno dei pilastri della trasformazione del sistema.
Il quarto fronte riguarda il mercato dei cambi e le rimesse.
L’intenzione è quella di creare meccanismi che consentano di convogliare, attraverso canali finanziari sicuri, determinati flussi che attualmente vengono effettuati al di fuori del sistema bancario. Ciò, a sua volta, dovrebbe contribuire a rafforzare la funzionalità e la convertibilità della moneta nazionale.
Secondo la governatrice della Banca Centrale, le trasformazioni previste mirano a rispondere direttamente ad alcune delle principali preoccupazioni della popolazione e degli attori economici, dall’accesso al contante e alla riduzione della necessità di recarsi fisicamente in banca fino alla disponibilità di crediti, al risparmio, ai pagamenti e al funzionamento della moneta nazionale.
Si tratta, ha concluso, di un processo graduale che dovrà portare a un sistema bancario e finanziario con maggiori capacità, nuovi operatori, più servizi e un rapporto più coerente con le esigenze dell’economia e dei suoi clienti.
Un sistema più ampio, specializzato e capitalizzato
Per Alberto Javier Quiñones Betancourt, vicepresidente della Banca Centrale di Cuba, le trasformazioni devono portare a un sistema bancario e finanziario moderno e agile, in grado di rispondere alle esigenze dei diversi attori economici e delle persone fisiche.
Il funzionario ha sottolineato che i quattro fronti individuati dalla Banca Centrale non possono essere analizzati in modo isolato. Esiste, ha spiegato, un elevato livello di integrazione tra di essi, poiché tutti devono contribuire a modernizzare il sistema e ad adeguarlo alle esigenze che l’economia cubana avrà nel presente, nel medio e nel lungo termine.
Nel primo ambito, relativo all’apertura e alla capitalizzazione, si prevede un sistema bancario e finanziario più ampio e diversificato, in cui, oltre alle istituzioni esistenti, possano inserirsi nuovi operatori, comprese banche e istituzioni finanziarie con capitale statale, privato e straniero.
Quiñones Betancourt ha citato come esempio la Banca per lo Sviluppo e la Promozione Agricola, la cui creazione è ormai nelle fasi finali. La nuova istituzione sarà specializzata nel soddisfare le esigenze di finanziamento dell’attività agricola, in particolare della produzione alimentare, sebbene potrà svolgere anche altre funzioni legate alla promozione dell’agricoltura.
La nascita di istituzioni specializzate, ha spiegato, consentirà di progettare prodotti e servizi rivolti a settori specifici dell’economia, cosa che risulta più difficile da realizzare nell’ampio spettro dei servizi offerti dall’attuale sistema bancario commerciale.
Il vicepresidente della BCC ha inoltre sottolineato che l’investimento non comporta solo l’afflusso di capitali. Può anche apportare nuove tecnologie, modalità di gestione e conoscenze, elementi che possono contribuire a dinamizzare il sistema finanziario, aumentarne la capacità tecnologica e favorire una maggiore specializzazione e diversificazione dei servizi.
L’apertura, ha precisato, non significa assenza di regolamentazione. I nuovi operatori dovranno sottostare alle norme stabilite dalla Banca Centrale di Cuba, presentare la documentazione richiesta e ottenere una licenza prima di avviare le proprie attività. Una volta autorizzati, saranno soggetti ai meccanismi di vigilanza stabiliti dall’organismo di controllo del sistema bancario e finanziario.
Parallelamente, si sta lavorando alla revisione delle norme vigenti e del fabbisogno di capitale degli istituti bancari esistenti, poiché, come aveva spiegato la ministra presidente della BCC, la capitalizzazione costituisce una condizione indispensabile per dotarli di maggiore capacità e consentire loro di rispondere alle sfide dell’economia.
Credito e risparmio: verso prodotti più adeguati alle esigenze
Il secondo fronte riguarda il credito, il risparmio e il finanziamento.
Quiñones Betancourt ha riconosciuto che il sistema attuale non riflette a sufficienza la diversità degli attori e delle esigenze presenti nell’economia cubana. Per questo motivo, si cerca di progredire verso un’offerta di finanziamenti più diversificata, in grado di rispondere alle peculiarità di ciascun settore.
Tra gli esempi citati è stata menzionata nuovamente l’attività agricola, data la sua importanza per l’incremento della produzione alimentare. L’obiettivo è che le istituzioni bancarie non si limitino a erogare finanziamenti, ma possano diventare anche consulenti finanziari delle entità, sia statali che private o a capitale straniero.
«Dobbiamo cercare di capire come possiamo dinamizzare quell’economia fornendo servizi basati sul finanziamento e sul credito, ma che rispondano anche alle esigenze di quel settore specifico», ha spiegato.
Un’altra componente fondamentale è l’incoraggiamento al risparmio. A tal fine, la Banca Centrale sta preparando un nuovo meccanismo di gestione dei tassi di interesse, che sarà «più finanziario e meno amministrativo» rispetto a quello attualmente in uso.
Il cambiamento garantirebbe alle banche commerciali una maggiore autonomia nel definire le proprie offerte in funzione delle condizioni di mercato e delle esigenze dei propri clienti. In questo modo, i tassi potrebbero differenziarsi da un istituto all’altro, favorendo una concorrenza orientata all’acquisizione di risorse e al loro successivo collocamento tramite il credito.
L’obiettivo è stabilire un rapporto più dinamico tra la raccolta di risorse dalla popolazione e il loro utilizzo per finanziare l’attività economica.
Il vicepresidente della BCC ha sottolineato che Cuba ha bisogno di recuperare un maggiore ricorso al credito sia da parte degli attori economici che delle persone fisiche. In quest’ultimo caso, ha ricordato che esistono già determinate modalità di finanziamento e ha menzionato in particolare i crediti per l’acquisto di fonti di energia rinnovabile.
Ha spiegato che il settore bancario commerciale offre attualmente crediti alle persone fisiche per l’acquisto di queste tecnologie e che si sta lavorando per rendere tali meccanismi più snelli, rapidi e interattivi.
Ha inoltre anticipato che si sta lavorando ad altri servizi destinati direttamente alla popolazione, tra cui il credito al consumo, i cui dettagli saranno comunicati in seguito, non appena saranno disponibili.
Garanzie ed educazione finanziaria
Nell’ambito del processo di trasformazione del credito emerge un altro aspetto considerato determinante: le garanzie.
Il funzionario ha spiegato che il sistema deve ampliare le modalità di garanzia disponibili per facilitare l’accesso al finanziamento, nel rispetto del quadro stabilito dalla Costituzione e dalle norme cubane.
«Ci sono molte cose da fare in materia di garanzie. Le abbiamo individuate, le stiamo analizzando e le stiamo valutando», ha affermato.
A questo proposito ha collegato le trasformazioni alla necessità di migliorare l’educazione finanziaria della popolazione. A suo avviso, una migliore comprensione dei concetti e dei meccanismi finanziari consentirà alla società di interagire in modo più efficace con le nuove possibilità che il sistema offrirà.
Meno filiali, più servizi
Per Quiñones Betancourt, l’innovazione e la tecnologia costituiscono la spina dorsale del processo di modernizzazione bancaria.
L’espansione del sistema, ha chiarito, non significa necessariamente costruire più filiali. Al contrario, implica lo sviluppo di più servizi e prodotti che consentano di ridurre la presenza fisica e di trasferire le operazioni che oggi vengono effettuate negli sportelli bancari verso i telefoni e altri canali digitali.
La domanda, ha sintetizzato, è come integrare nella vita quotidiana delle persone le pratiche e i servizi che attualmente richiedono di recarsi fisicamente in banca.
In questo scenario emergono nuove figure legate alle tecnologie finanziarie, note a livello internazionale come fintech. Come ha spiegato, queste entità utilizzano strumenti tecnologici per offrire servizi finanziari e saranno soggette a una regolamentazione diversa da quella applicabile a una banca o a un istituto finanziario tradizionale.
Si sta inoltre lavorando all’aggiornamento delle normative relative all’uso delle criptovalute. Il funzionario ha riferito che esiste una proposta in fase finale, elaborata sulla base di studi e dello scambio con altri paesi che hanno sviluppato questo tipo di operazioni.
L’aggiornamento mira a stabilire un quadro più flessibile per determinate licenze e autorizzazioni, rafforzando al contempo la vigilanza sulle piattaforme che saranno approvate.
A queste trasformazioni si aggiunge lo sviluppo di progetti legati all’intelligenza artificiale, nell’ambito della strategia di trasformazione digitale del sistema bancario e finanziario.
Mercato dei cambi e nuove piattaforme
Il quarto fronte riguarda una delle questioni di maggiore complessità per l’economia cubana: il mercato dei cambi.
Quiñones Betancourt ha sottolineato che il Paese ha bisogno di un mercato valutario più efficace, efficiente e sicuro, in grado di contribuire a un utilizzo più efficace delle risorse in valuta estera all’interno dell’economia.
Una delle componenti più visibili di questa trasformazione è l’introduzione di agenzie di cambio private.
Il vicepresidente della BCC ha ricordato che la prima di queste istituzioni, situata a Santa Clara, nella provincia di Villa Clara, è già operativa e che la Banca Centrale ne ha supervisionato il funzionamento, adeguando progressivamente le norme corrispondenti. Inoltre, sono state presentate altre richieste per la creazione di enti simili.
Tuttavia, ha chiarito che gli uffici di cambio privati costituiscono solo una parte di una trasformazione molto più ampia del mercato dei cambi.
In questo ambito sono previste anche nuove soluzioni per le rimesse, con operazioni digitali che consentano di migliorare aspetti quali la rapidità, l’agilità e i costi. Come ha spiegato, esistono già istituzioni finanziarie che hanno iniziato a integrare questi servizi e sono in fase di preparazione nuove piattaforme.
Tra le iniziative citate figura una piattaforma digitale per l’asta di valute, alla quale potranno partecipare le persone interessate a queste operazioni.
Questi strumenti, ha precisato, saranno introdotti gradualmente attraverso progetti pilota, nell’ambito del processo di creazione di una nuova infrastruttura per il sistema bancario e finanziario cubano.
In questo modo, i quattro fronti — apertura e capitalizzazione; credito, risparmio e finanziamento; innovazione e nuovi canali; mercato dei cambi e rimesse — si articolano all’interno di un’unica strategia: costruire un sistema in grado di accompagnare le trasformazioni dell’economia, ampliare le opzioni per i suoi diversi attori e offrire alla popolazione servizi bancari più accessibili ed efficienti.
Fonte: CUBADEBATE
Traduzione: italiacuba.it
